文章主要介绍了美国留学生医疗保险的重要性及相关知识。首先强调了购买医疗保险的必要性，因为美国医疗费用高昂且多数大学要求学生购买保险。随后详细解释了保费(Premium)、自付额(Deductible)、挂号费(Copayment)、年度最高支付额(Out-of-pocket Maximum)、赔付比率(Coinsurance)、全年最高赔付额(Annual Maximum)等关键保险名词，以及指定/非指定医疗机构(In-network & Out-of-network Provider)和家庭医生(Primary Care Physician)的概念。文章还分析了四种主要的医疗保险网络类型：EPO、HMO、POS和PPO，并提供了实际案例，根据不同留学生的需求推荐合适的保险计划。最后，文章推荐了续航留学生医疗保险，并指出该保险已被众多美国大学认可。总的来说，本文旨在帮助留学生了解美国医疗保险体系，从而做出明智的保险选择。预计阅读时间：8-10分钟。
2025年03月24日更新：
* 更新了续航留学生医疗保险的大学认可数量。
* 增加了不同保险计划的实际案例分析。
一、留学生需要买医疗保险吗？
需要！一方面，美国的医疗费用十分高昂。例如，急救费用平均为$2,500，住院费用每天约为$3,500，而常见疾病如流感的治疗费用可能高达$500。如果学生没有购买医疗保险，在生病后需要独自支付高额的医疗费用，负担很大。另一方面，大多数美国的大学都要求本校学生购买医疗保险，否则不予注册。不同的是，有些学校只允许学生购买与学校有合作的保险公司的产品，另外一些学校则允许学生购买符合学校要求的其他校外保险公司产品。
二、在了解美国的医疗保险之前，我们应该知道哪些专业名词？
1、Premium：保费
Premium是投保人无论是否生病就医都需要按月或按天交纳的固定费用。不同保险种类的Premium价格会有所不同，价格差异一般与投保人的年龄、健康状况和投保范围等因素相关。
案例：假设一名留学生的保费为每月$200，而另一名学生的保费为$100。虽然后者的保费较低，但可能在理赔时会发现其保险覆盖的医疗项目较少，导致实际支出更高。
总结：Premium金额越高，保障更多（通俗一点理解，有的人会说，我的保险很便宜，但是不够好，很多都不报销。留学生想要买到一个理赔比例高的保险，肯定是需要每个月多付钱的。这里我们不考虑哪些美国公民可以享受的福利，比如说免费医疗，或者是低价医疗）
2、Deductible：自付额
根据保险公司规定，在保险公司进行理赔之前，投保人必须自己负担一定金额的医疗费用，这部分费用即为自付额。例如，如果学生购买的保险自付额为300美金，则该学生去医院治疗费用超过300美金的部分保险公司才会按规定进行理赔。
常见问题：如果我在一年内多次就医，是否每次都需要支付自付额？
回答：通常情况下，自付额是按年度计算的，也就是说在一个保险年度内，您只需支付一次自付额，之后的医疗费用将由保险公司承担。
总结：Deductible金额越小，保障越好。
3、Copayment：挂号费
即便拥有医疗保险，学生每次看病或者购买处方药时都要支付一定数额的费用，这就叫做挂号费。不同的医疗项目可能会收取不同的挂号费，比如看家庭医生（Primary Care Physician）一次通常为25美元，看专科医生则为50美元。此外，挂号费的价值差异还跟保险合同上的要求相关。
案例：如果您每次看家庭医生需要支付$25，而看专科医生需要支付$50，频繁就医可能会导致较高的挂号费支出。
总结：Copayment金额越小，保障越好，因为这是你每次看医生，每一次取药都需要支付的金额。
4、Out-of-pocket Maximum/limit：投保人年度最高支付额
投保人年度最高支付额，顾名思义就是指投保人在一年内的支付上限。在达到上限之前，投保人和保险公司按照签署的赔付比率（具体说明见下条）承担医疗费用，一旦超过上限，保险公司则会负责超额的全部医疗费用。在发生意外/疾病时，需要个人承担的最高限额。直白点就是从自己钱包里掏出来最多的钱。比如保险条款：$6350 Out-of-pocket Maximum，那就代表在发生意外/疾病时，病人最多只需支付$6350的医疗费用，超过部分，保险公司全部报销；例子：病人已经为某次就诊支付了$6350的医疗费用，但是还有$200的费用没有付清，这$200将由保险公司赔付。因为您已经从自己钱包里掏出$6350这么多钱了，超过的$200不用自己支付。
总结：Out-of-pocket Maximum，金额越小，保障越好。
5、Coinsurance：赔付比率
Coinsurance是指投保人自付和保险公司赔付的比例。以续航留学生医疗保险举例，某学校保险计划显示Coinsurance: 80% In-Network, 70% Out-Network，意思就是在网络内看病，保险公司会报销80%的费用，学生只需要自付20%的费用。如果在网络外医院看病，则保险公司报销70%的费用，学生自付30%的费用。
6、Annual Maximum：保险公司全年最高赔付额
保险公司全年最高赔付额和投保人年度最高支付额的概念差不多，只是对象互换了而已。换句话说，保险公司每年会有规定好的全年最高赔付额，超过赔付额上限的医疗费用，将由投保人自行承担。
总结：Annual Maximum金额越大，保障越好。
7、In-network & Out-of-network Provider：指定医疗机构或非指定医疗机构
In-network Provider是指与保险公司有合作的医院、诊所和药房。在这些地方看病一般来说会比较有保障而且相对便宜。相反，Out-of-network Provider是指保险公司网络外的医疗机构。选择在这些地方就医的挂号费、自付额都会比较昂贵，赔付比率也会相对比较高。
8、Primary Care Physician：家庭医生/主治医师
一般来说购买保险后，学生可以在保险网络内提供的医生列表里选择自己的主治医师。主治医师通常是普通内科、妇科、产科或是儿科医生，他们的专业领域同学们在做选择时都可以查到。主治医师除了负责提供基本的医疗服务以外，也可以帮有需要的同学refer其他领域的医生，如眼科或牙科等。
三、购买保险的时候，应该注意哪些内容？
购买保险之前一定要仔细查看保险公司不同保险的政策，主要注意自付额，赔付比例以及挂号费。学生要根据自己的支付能力以及身体状况挑选合适的医疗保险。一般来说，自付额低，赔付比例高，赔付限制少，最高赔付额高的医疗保险是最理想的保险种类。
另外，在购买保险时还要注意该保险计划的医疗网络体系。美国的医疗保险网络体系分为四类：
1. Exclusive Provider Organization (EPO)：独家提供者组织
- 定义：EPO计划要求成员在网络内的提供者处就医，通常不需要主治医师的转诊。
- 优点：网络通常较大，灵活性较高。
- 缺点：不覆盖网络外的医疗费用。
- 案例：某留学生在EPO网络内的医院就医，因急性阑尾炎接受手术，保险公司全额报销了手术费用，学生只需支付挂号费。
2. Health Maintenance Organization (HMO)：健康维护组织
- 定义：HMO计划要求选择主治医师，并通过主治医师转诊才能看专科医生。
- 优点：通常保费较低，成本控制较好。
- 缺点：不覆盖网络外的医疗费用，限制较多。
- 案例：一名留学生因感冒去看家庭医生，家庭医生开具处方，学生只需支付$10的挂号费，且处方药费用由保险全额报销。
3. Point of Service (POS)：服务点计划
- 定义：POS计划结合了HMO和PPO的特点，允许在网络外就医，但通常需要主治医师的转诊。
- 优点：提供一定的网络外就医灵活性。
- 缺点：网络外就医的费用较高。
- 案例：某留学生因特殊情况需在网络外就医，虽然保险公司报销了70%的费用，但学生仍需支付较高的自付额。
4. Preferred Provider Organization (PPO)：优选提供者组织
- 定义：PPO计划允许成员在网络内外就医，无需转诊。
- 优点：灵活性高，可以选择任何提供者。
- 缺点：保费和自付额通常较高。
- 案例：一名留学生在PPO网络内的医院接受治疗，虽然保费较高，但因选择了知名医院，获得了更好的医疗服务。
四、在线选择适合你的留学生医疗保险计划
续航留学生医疗保险是续航教育与国际权威的医疗保险公司PSI倾力合作推出，专为中国留学生服务的医疗保险业务。续航留学生医疗保险产品种类齐全、性价比高，还有UHC（UnitedHealthcare，联合健康保险，联合健康保险）和Aetna（艾腾）两大美国主流医疗网络系统的支持，目前已被多达800所美国大学认可（2023年）【1】。
为了更好地帮助同学们选择合适的保险计划，下面提供一些实际案例分析：
-
案例一：20岁健康留学生
- 情况描述：20岁的留学生小A，身体健康，平时很少生病，希望购买性价比高的保险。
- 推荐计划：HMO计划。
- 原因：HMO计划保费较低，适合预算有限且身体健康的学生。虽然需要指定家庭医生和转诊，但对于很少生病的学生来说，可以满足基本医疗需求。
-
案例二：30岁有慢性病留学生
- 情况描述：30岁的留学生小B，患有慢性哮喘，需要定期复诊和购买处方药，对医疗服务的需求较高。
- 推荐计划：PPO计划。
- 原因：PPO计划灵活性高，允许在网络内外就医，无需转诊，方便小B选择合适的专科医生进行治疗。虽然保费较高，但可以更好地满足其医疗需求。
-
案例三：新生儿父母
- 情况描述：一对留学生夫妇，即将迎来新生儿，需要全面的医疗保障，包括孕期检查、分娩和新生儿护理。
- 推荐计划：选择包含孕产服务的PPO计划或购买专门的孕产保险。
- 原因：孕产服务费用高昂，选择包含孕产服务的保险可以大大减轻经济负担。PPO计划提供更广泛的医疗网络，方便选择合适的医院和医生。
参考资料：
- Aetna. HMO, PPO, POS, EPO, & HDHP: What’s the Difference – Aetna | Types of Health Insurance Plans. 链接
- Verywell Health. HMO, PPO, EPO, POS: Which Plan Is Best? 链接
- UnitedHealthcare. HMO, PPO, EPO or POS insurance plans: what’s the difference and how to decide. 链接
- Florida State University. Common Insurance Terms | Student Health Insurance. 链接
- Harvard International Office. Common U.S. Health Insurance Terms & Policies. 链接
大家都在问的问题：
问题1: 为什么留学生在美国需要购买医疗保险？
在美国，医疗费用非常昂贵，例如急救费用和住院费用很高。如果没有医疗保险，留学生生病后需要独自承担高额的医疗费用。此外，大多数美国大学强制要求学生购买医疗保险才能注册。
问题2: 什么是Premium（保费），它和保障有什么关系？
Premium是指投保人无论是否生病都需要按月或按天缴纳的固定费用。一般来说，Premium越高，保险覆盖的医疗项目和保障范围通常也更广，理赔比例也会更高。简单来说，想买到理赔比例高的保险，通常需要支付更高的保费。
问题3: Deductible（自付额）是什么意思？如果一年内多次就医，是否每次都需要支付自付额？
Deductible是指在保险公司进行理赔之前，投保人必须自己负担的医疗费用金额。通常情况下，自付额是按年度计算的，也就是说在一个保险年度内，您只需支付一次自付额，之后的医疗费用将由保险公司承担。Deductible金额越小，保障越好。
问题4: 美国医疗保险网络体系有哪些种类？它们有什么区别？
美国的医疗保险网络体系主要有四类：EPO（独家提供者组织）、HMO（健康维护组织）、POS（服务点计划）和PPO（优选提供者组织）。主要区别在于就医的灵活性和费用。HMO通常保费较低，但限制较多，需要指定家庭医生和转诊；PPO灵活性高，可以在网络内外就医，无需转诊，但保费较高；EPO要求在网络内就医，无需转诊；POS则结合了HMO和PPO的特点，允许在网络外就医，但通常需要转诊。
问题5: 留学生在选择医疗保险时应该注意哪些关键因素？
留学生在选择医疗保险时，应该仔细查看保险政策，特别注意自付额（Deductible）、赔付比例（Coinsurance）和挂号费（Copayment）。此外，还应考虑保险计划的医疗网络体系，以及年度最高赔付额（Annual Maximum）和年度最高自付额（Out-of-pocket Maximum）。学生应根据自己的支付能力和身体状况，选择最适合自己的保险计划。一般来说，自付额低、赔付比例高、赔付限制少、最高赔付额高的医疗保险是比较理想的选择。
*简介与问答内容由续航AI小助手根据文章内容总结发散，仅供参考，如有冲突请以正文内容为准
【独家稿件声明】本文为美国续航教育（Forward Pathway LLC，官网地址：www.forwardpathway.com）原创，未经授权，任何媒体和个人不得全部或者部分转载。如需转载，请与美国续航教育联系；经许可后转载务必请注明出处，违者本网将依法追究。
美国续航教育总部位于美国加利福尼亚州洛杉矶，同时在中国上海和深圳设有续航教育分部。续航教育自2013年成立以来，致力于研究中美之间的文化教育发展与趋势，提供最专业的美国留学一站式服务，获得美国国际招生协会AIRC及国际教育顾问委员会ICEF的双重认证。
觉得有用的话就评价/分享一下吧~
相关阅读:
