本文详细介绍了留学生在美国购买医疗保险的重要性及相关术语。首先，留学生必须购买医疗保险以应对高昂的医疗费用，并满足大多数美国大学的注册要求。文章解释了多个关键术语，包括保费（Premium）、自付额（Deductible）、挂号费（Copayment）、年度最高支付额（Out-of-pocket Maximum）、赔付比率（Coinsurance）等，帮助读者理解这些术语在实际使用中的意义。接着，文章讨论了不同类型的医疗保险计划，如HMO、PPO、EPO和POS，强调了各自的优缺点。最后，推荐了续航留学生医疗保险，指出其被800所美国大学认可，并提供了多种选择以满足留学生的需求。整体而言，本文为留学生提供了全面的医疗保险知识，帮助他们在美国留学期间做出明智的选择。预计全文阅读时间约为5分钟。*
更新时间：2024年09月22日
更新内容：补充了续航留学生医疗保险被800所美国大学认可的具体年份（2023年），并增加了医疗保险相关术语的实际案例和常见问题解答，以帮助读者更好地理解这些术语在实际使用中的意义。
一、留学生需要买医疗保险吗？
需要！一方面，美国的医疗费用十分高昂，如果学生没有购买医疗保险，在生病后需要独自支付高额的医疗费用，负担很大。另一方面，大多数美国的大学都要求本校学生购买医疗保险，否则不予注册。不同的是，有些学校只允许学生购买与学校有合作的保险公司的产品，另外一些学校则允许学生购买符合学校要求的其他校外保险公司产品。
二、在了解美国的医疗保险之前，我们应该知道哪些专业名词？
1、Premium：保费
Premium是投保人无论是否生病就医都需要按月或按天交纳的固定费用。不同保险种类的Premium价格会有所不同，价格差异一般与投保人的年龄、健康状况和投保范围等因素相关。
案例：假设一名留学生的保费为每月$200，而另一名学生的保费为$100。虽然后者的保费较低，但可能在理赔时会发现其保险覆盖的医疗项目较少，导致实际支出更高。
总结：Premium金额越高，保障更多（通俗一点理解，有的人会说，我的保险很便宜，但是不够好，很多都不报销。留学生想要买到一个理赔比例高的保险，肯定是需要每个月多付钱的。这里我们不考虑哪些美国公民可以享受的福利，比如说免费医疗，或者是低价医疗）
2、Deductible：自付额
根据保险公司规定，在保险公司进行理赔之前，投保人必须自己负担一定金额的医疗费用，这部分费用即为自付额。例如，如果学生购买的保险自付额为300美金，则该学生去医院治疗费用超过300美金的部分保险公司才会按规定进行理赔。
常见问题：如果我在一年内多次就医，是否每次都需要支付自付额？
回答：通常情况下，自付额是按年度计算的，也就是说在一个保险年度内，您只需支付一次自付额，之后的医疗费用将由保险公司承担。
总结：Deductible金额越小，保障越好。
3、Copayment：挂号费
即便拥有医疗保险，学生每次看病或者购买处方药时都要支付一定数额的费用，这就叫做挂号费。不同的医疗项目可能会收取不同的挂号费，比如看家庭医生（Primary Care Physician）一次通常为25美元，看专科医生则为50美元。此外，挂号费的价值差异还跟保险合同上的要求相关。
案例：如果您每次看家庭医生需要支付$25，而看专科医生需要支付$50，频繁就医可能会导致较高的挂号费支出。
总结：Copayment金额越小，保障越好，因为这是你每次看医生，每一次取药都需要支付的金额。
4、Out-of-pocket Maximum/limit：投保人年度最高支付额
投保人年度最高支付额，顾名思义就是指投保人在一年内的支付上限。在达到上限之前，投保人和保险公司按照签署的赔付比率（具体说明见下条）承担医疗费用，一旦超过上限，保险公司则会负责超额的全部医疗费用。在发生意外/疾病时，需要个人承担的最高限额。直白点就是从自己钱包里掏出来最多的钱。比如保险条款：$6350 Out-of-pocket Maximum，那就代表在发生意外/疾病时，病人最多只需支付$6350的医疗费用，超过部分，保险公司全部报销；例子：病人已经为某次就诊支付了$6350的医疗费用，但是还有$200的费用没有付清，这$200将由保险公司赔付。因为您已经从自己钱包里掏出$6350这么多钱了，超过的$200不用自己支付。
总结：Out-of-pocket Maximum，金额越小，保障越好。
5、Coinsurance：赔付比率
Coinsurance是指投保人自付和保险公司赔付的比例。以续航留学生医疗保险举例，某学校保险计划显示Coinsurance: 80% In-Network, 70% Out-Network，意思就是在网络内看病，保险公司会报销80%的费用，学生只需要自付20%的费用。如果在网络外医院看病，则保险公司报销70%的费用，学生自付30%的费用。
6、Annual Maximum：保险公司全年最高赔付额
保险公司全年最高赔付额和投保人年度最高支付额的概念差不多，只是对象互换了而已。换句话说，保险公司每年会有规定好的全年最高赔付额，超过赔付额上限的医疗费用，将由投保人自行承担。
总结：Annual Maximum金额越大，保障越好。
7、In-network & Out-of-network Provider：指定医疗机构或非指定医疗机构
In-network Provider是指与保险公司有合作的医院、诊所和药房。在这些地方看病一般来说会比较有保障而且相对便宜。相反，Out-of-network Provider是指保险公司网络外的医疗机构。选择在这些地方就医的挂号费、自付额都会比较昂贵，赔付比率也会相对比较高。
8、Primary Care Physician：家庭医生/主治医师
一般来说购买保险后，学生可以在保险网络内提供的医生列表里选择自己的主治医师。主治医师通常是普通内科、妇科、产科或是儿科医生，他们的专业领域同学们在做选择时都可以查到。主治医师除了负责提供基本的医疗服务以外，也可以帮有需要的同学refer其他领域的医生，如眼科或牙科等。
三、购买保险的时候，应该注意哪些内容？
购买保险之前一定要仔细查看保险公司不同保险的政策，主要注意自付额，赔付比例以及挂号费。学生要根据自己的支付能力以及身体状况挑选合适的医疗保险。一般来说，自付额低，赔付比例高，赔付限制少，最高赔付额高的医疗保险是最理想的保险种类。
另外，在购买保险时还要注意该保险计划的医疗网络体系。美国的医疗保险网络体系分为四类：
1. Exclusive Provider Organization (EPO)：独家提供者组织
- 定义：EPO计划要求成员在网络内的提供者处就医，通常不需要主治医师的转诊。
- 优点：网络通常较大，灵活性较高。
- 缺点：不覆盖网络外的医疗费用。
2. Health Maintenance Organization (HMO)：健康维护组织
- 定义：HMO计划要求选择主治医师，并通过主治医师转诊才能看专科医生。
- 优点：通常保费较低，成本控制较好。
- 缺点：不覆盖网络外的医疗费用，限制较多。
3. Point of Service (POS)：服务点计划
- 定义：POS计划结合了HMO和PPO的特点，允许在网络外就医，但通常需要主治医师的转诊。
- 优点：提供一定的网络外就医灵活性。
- 缺点：网络外就医的费用较高。
4. Preferred Provider Organization (PPO)：优选提供者组织
- 定义：PPO计划允许成员在网络内外就医，无需转诊。
- 优点：灵活性高，可以选择任何提供者。
- 缺点：保费和自付额通常较高。
四、在线选择适合你的留学生医疗保险计划
续航留学生医疗保险是续航教育与国际权威的医疗保险公司PSI倾力合作推出，专为中国留学生服务的医疗保险业务。续航留学生医疗保险产品种类齐全、性价比高，还有UHC和Aetna（艾腾）两大美国主流医疗网络系统的支持，目前已被多达800所美国大学认可（2023年）。如果你想省时、省钱又省力地选购到最适合自己的健康保险计划，为留学之路买一份心安，那续航留学生医疗保险毫无疑问是你的最佳选择！
参考资料：
1. Aetna. HMO, PPO, POS, EPO, & HDHP: What’s the Difference – Aetna | Types of Health Insurance Plans. 链接
2. Verywell Health. HMO, PPO, EPO, POS: Which Plan Is Best? 链接
3. UnitedHealthcare. HMO, PPO, EPO or POS insurance plans: what’s the difference and how to decide. 链接
4. Florida State University. Common Insurance Terms | Student Health Insurance. 链接
5. Harvard International Office. Common U.S. Health Insurance Terms & Policies. 链接
大家都在问的问题：
问题1: 留学生为什么需要购买医疗保险？
留学生需要购买医疗保险的主要原因是美国的医疗费用非常高昂。如果没有保险，生病后可能需要支付巨额的医疗费用，给家庭带来沉重的经济负担。此外，大多数美国大学要求学生购买医疗保险，否则将无法注册入学。
问题2: 什么是自付额（Deductible），它是如何运作的？
自付额是指在保险公司开始理赔之前，投保人需要自己承担的医疗费用。例如，如果自付额为300美元，只有在医疗费用超过300美元后，保险公司才会开始支付剩余部分的费用。通常，自付额是按年度计算的，意味着在一个保险年度内，投保人只需支付一次自付额。
问题3: 购买医疗保险时应该注意哪些内容？
在购买医疗保险时，学生应仔细查看保险政策，特别是自付额、赔付比例和挂号费等关键内容。理想的医疗保险应具备低自付额、高赔付比例、少限制和高最高赔付额。此外，了解保险的医疗网络体系也很重要，以确保在需要时能够获得适当的医疗服务。
问题4: 什么是挂号费（Copayment），它的费用通常是多少？
挂号费是指即使拥有医疗保险，学生在看病或购买处方药时仍需支付的固定费用。不同的医疗项目可能会有不同的挂号费，例如看家庭医生通常为25美元，而看专科医生可能为50美元。频繁就医可能导致较高的挂号费支出，因此选择合适的保险计划可以帮助降低这些费用。
问题5: 续航留学生医疗保险的优势是什么？
续航留学生医疗保险专为中国留学生设计，产品种类齐全且性价比高，支持UHC和Aetna两大美国主流医疗网络系统。该保险目前已被多达800所美国大学认可，能够为留学生提供可靠的医疗保障，帮助他们在留学期间安心学习和生活。
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