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【留学生活】美国房屋保险须知

 

        在美国无论是租房还是买房,都少不了要购买房屋保险。对于很多初来乍到的同学来说,可能不清楚要买哪家公司的保险,买哪种保险,保险的覆盖范围是什么,以及如何降低保险费用等等。本篇文章将为大家解答在美国购买房屋保险的各种常见问题,帮助你拨开云雾,全面了解美国的房屋保险。

美国房屋保险

1. 什么是房屋保险?(Homeowner insurance)    

房屋保险是由房屋主人购买或是由租客购买的保险。万一房子发生了事故,房屋保险可以理赔,让投保人少受损失。购买房屋保险可以让你在事故发生后得到赔偿,如果没有购买保险的话,发生不可预见的事故如火灾地震等,需要自己承担所有损失。 

2. 谁需要购买房屋保险?

        虽然美国法律没有强制要求购买房屋保险,但是为了避免发生事故后“一无所有”,建议购买房屋保险来降低风险。如果你自己是屋主的话,不购买房屋保险是不无法向银行申请贷款的。如果你是租客的话,一般屋主会要求你购买房屋保险。

3. 保险的赔偿范围一般包括哪些? 

  1. 个人财产(Personal belongings coverage):赔偿家具、衣服、设备和其他个人物品等的损失,一旦发生盗窃,火灾,飓风,或是其他保险规定的灾害时。一般赔偿范围为50%-70%参保房屋个人财产的总额。
  2. 受灾后赔偿给业主或贷款银行的部分(Coverage for the structure of your home):一般包括房屋本身、车道、围栏、游泳池等。
  3. 灾害期间无法使用房屋,以及房屋修复期间所产生的额外生活开销(Additional living expenses),如住宿费、餐厅用餐费用等,一般会有一个时间限制。
  4. 意外责任赔偿 (Liability protection):赔偿由你的家人对他人的人生和财产造成伤害而造成的法律纠纷,如当你的宠物咬伤别人,或是你的小孩弄坏了邻居的贵重物品而产生法律纠纷等。但是不赔偿由你自己对他人造成的损失。

美国房屋保险

4. 房屋保险的政策有哪几种? 

在美国,房屋保险的政策有很多种,基本来说有8种比较常见的类型,包括:

(1) 基本险 (Basic form) HO1

包括对10种事故的赔偿:火灾、烟熏、爆炸、雷电、冰雹和风暴、盗窃、别人故意毁坏、车辆破坏、飞机破坏、暴动、骚乱、火山爆发等,洪水和地震通常不包括在内,此外基本险也保障前面提到的个人财产、意外责任法律诉讼、个人财产和房屋损坏后的额外生活开销的费用。

(2) 扩充险 (broad form) HO2

扩充险是更为常见的房屋保险类型,除了HO1的范围外,还扩充了保障了由天空落体、冰雪重压、暖气或空调烧坏、水管或其他家用系统突然爆裂,烧坏或燃烧等造成的损害。

(3) 全险 (Special form) HO3

这是最为常见的房屋保险类型,除了包含基本险和扩充险的保险范围之外,还加保了除战争、水灾、地震、核爆炸意外的几乎所有保险内容。

(4) 房客险 (Tenant’s form)HO4

主要是针对房客的保险,保障个人财产安全和意外责任法律纠纷,不保障房屋建筑。

(5) 综合险(Comprehensive form)HO5

保险的范围更广,包含地震、洪水、水渍、腐朽等造成的损害,保险费更贵。

(6) Condo险 (Condo form)HO6

这种类型主要针对Condo的屋主设计,保障个人财产和个人意外责任,保险范围拓展到对单元的墙壁、楼层和天花板的保陪。

(7) 活动房险 (Mobile home form)HO7

基本和HO-3一样,主要针对移动房屋设计的保险。

(8) 老房险(Older home form)HO8

保险的范围基本和HO-3一样,主要针对旧一些的房屋相对于新房屋来说不同的保险需求。

美国房屋保险

5. 留学生应该买什么保险? 

        普通的个人住房购买HO-3全险基本就足够在发生意外的时候保陪房屋建筑、个人财产以及额外生活费用开销。住Condo的房客可以选择购买HO-6,专门保赔仅限Condo里面的意外责任。

6. 保险额(Insurance coverage)该买多少才够?

比较理想的情况下保险额可以赔偿100%房子灾后重建的费用,保险赔偿额一般分为三种:

  1. 按实际价格赔偿。按照房屋被损坏时的市场价格减去折旧进行赔偿
  2. 按照重置价格(Replacement cost)进行赔偿。一种比较复杂的方法,不需要考虑折旧
  3. 按照延伸价值赔偿。赔偿额度最多可多于保赔保险额度的20-30%。比如说你的保险政策是保陪$100,000,那么最多可以获得赔偿$120,000-130,000

美国房屋保险

7. 购买美国房屋保险的注意事项

(1) 货比三家。购买前先向不同的保险公司询价,从而找到适合自己的性价比高的房屋保险。一下是常见的比较好的房屋保险公司:

  1. Allstate:适合第一次房子的屋主。
  2. Amica:获赔方式最简便。
  3. State Farm:最受欢迎的保险公司
  4. Farmers:最适合Condo屋主的房屋保险
  5. Travelers:最适合环保型(Green)的房子
  6. MetLife:最好的重置成本保险
  7. Safeco:最佳的自付额保险方案(自付额指保险人发生事故时需自付损失金额,通常推荐为$500)
  8. Progressive:最快的保险报价流程
  9. GEICO:最强大的财务基础为后盾

(2) 买房子的时候考虑地理位置。房子周围的因素会影响房屋保险的金额,如距离最近一个消防中心的距离,是否位于自然灾害如飓风或野火频繁的地带等。

(3) 挖掘折扣。大部分公司会提供房屋保险折扣,前提是你主动采取降低意外事故的风险,如安装烟雾警报器,防窃贼系统,翻新或是强化房子等。有些公司会向新购买房子的屋主提供折扣。或是同时购买同一家公司的房屋保险和汽车保险来获得折扣(部分公司提供房屋和汽车保险的捆绑折扣)。

(4) 保持良好信用记录。此外还可以提高你的信用额度来获得更好的保险价格。

(5) 购买保险前充分了解保险方案的保陪内容以及赔偿额度限制等条件,从而购买适合自己的房屋保险或是另行加保需要贵重物品。

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By |2018-06-21T17:01:18+00:00十一月 16th, 2017|Categories: 美国留学宝典|Tags: |

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