【留学生活】美国汽车保险攻略

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一、什么时候需要购买汽车保险

美国汽车保险是对机动车辆由于自然灾害或者意外事故所造成的财产损失或人身伤亡负赔偿责任的一种商业保险。机动车包括了摩托车、电瓶车、拖拉机、各种专用机械车,以及留美学生最熟悉的汽车。在美国,几乎所有的州都要求在美国买车的机动车主拥有一定数额的责任险(汽车保险的一部分,后面会详细解释);密西西比、新罕布什尔和弗吉尼亚三个州法律上不强制要求机动车主拥有汽车保险,但都以不同的形式要求机动车主能够确保在引起车祸时有能力支付造成的损失;美国宪法第四条的特权与豁免条款保护了各州居民在出行到其他州时仍然享有在本州购买的车险赔付保障。

美国汽车保险


二、如何选择汽车保险视频详解

视频中介绍了如何选择性价比最高的车险。


三、车险到底包含了什么?

美国汽车保险其实是一系列跟汽车和驾驶员有关的险种组合在一起的,统称汽车保险。以下是最常见的包含险种。

1、Liability

也就是前文所说的责任险,通常也叫半险(类似于国内的第三者责任险),是肇事者自己的保险公司支付肇事者对他人造成的损失或者伤害的责任,对肇事者自己则没有任何保护和赔付,liability是大多数州对于机动车交易、注册和上路的最基本要求。Liability包含了两个部分,一个是bodily liability,指的是他人伤亡的医疗费用的赔付责任,另一个是property damage liability,是对他人财物损失的赔付责任。

通常保单上的liability这一项会看到类似15,000/30,000/15,000的一串数字,第一个数字是单次事故中每人(不包括肇事者)的医疗费用赔付额度,第二个数字是单次事故中所有人(不包括肇事者)的医疗费用赔付额度,第三个数字是单次事故中他人的财物(汽车、房屋、物品被撞坏的情况)损失赔付额度。如果造成的损失大于了这些赔付额度,肇事者则需自行赔付剩下的部分。

很多留学生为了省钱,只购买法律要求的最低liability赔付额度,这在自身驾驶技术过硬、拥有汽车不是太昂贵、居住地区不常有恶劣的自然灾害、不需要经常在拥挤的地区停车的情况下是可以考虑的。但是实在是有太多其他的意外情况,比如被擦碰然后肇事者逃逸(Hit & Run)、被砸车窗车内物品被偷(不要以为这种事情不会发生,吴彦祖的车都被偷了)、被高空坠物砸坏、高速公路上撞到突然飞奔出来的小鹿(还有各种其他动物)……这些都是驾驶者自身无法控制的事情,这个时候就需要其他的汽车保险项目来规避风险。

2、Collision & Comprehensive

责任险是赔付他人,碰撞险(Collision)和综合险(Comprehensive)则是在被保人自己的车辆被损坏的情况下,可以用来支付维修费用、甚至赔付一整辆车的两种保险。碰撞险担保的情况是车辆与其他物体(可以是墙、树、或者其他车辆等),综合险则担保除了车祸引起的车辆损失,包括汽车被盗、自然灾害(洪水、龙卷风、地震)、爆炸、失火、被恶意损坏和撞到动物等等。

碰撞险和综合险的一个重要指标叫做自负额(deductible),就是在进行汽车修理的时候,被保人必须自掏腰包的额度,超过额度的部分保险公司才会赔付。自负额的额度可以自行选择,额度低保费会增加,额度太高的话碰到小擦小撞的情况,修理费还是得自己承担。大家可以根据自己的车辆价值来选择合适的额度。

许多保险公司可以单独出售这两种保险中的一种,但也有的公司要求买综合险则必须搭配碰撞险。

注意:虽然美国没有任何州在法律上要求必须购买碰撞险和综合险,但如果是贷款买车或者长期租车(lease),有可能银行或者租车公司会强制要求购买这两种保险。

3、Personal injury protection(PIP)/medical payments insurance(MedPay)

这两种保险都是用于赔付被保人自身或者乘客医疗费用。个人伤害保护险(PIP)还可以赔付被保人或者乘客因为车祸而损失的收入或者回到工作岗位需要使用的服务费用,因此比医疗费用保险(MedPay)使用得更为广泛。美国有16个州都强制要求机动车拥有人购买这两种保险中的其中一种。

4、 Uninsured or underinsured motorist coverage (UM or UIM)

虽然法律要求了机动车持有人必须拥有责任险或者有能力支付可能对他人造成的损失和伤害,但是还是会有无视法律开车上路的人。如果肇事者没有保险或是保险额度不够,自己又无力赔付对受害人造成的损失,那么这两种保险则可以在这种情况下赔付受害人的医疗费用。美国有19个州要求机动车拥有人购买UM或者UM与UIM一起购买。

还有一种叫做未保险驾驶人财产损失险(uninsured motorist property damage),用于肇事者没有保险情况下受害人的财物损失赔付,但并不是每个地方都能买到这个保险。

5、其他

除了以上提到的几个汽车保险的主要组成部分,还有一些可以选择的保险项目,比如租车赔偿(rental reimbursement)——报修期间租车的费用补偿,一般每天有个上限;路边援助和拖车保险(road assistance & towing insurance);没有自负额的全玻璃保险(full glass coverage);还可以购买事故原谅险——发生事故报修之后保费不会增长。

美国汽车保险


四、保费是如何计算的?

汽车保险包含的每一个险种都有一个对应的保费(premium),其中责任险和碰撞险一般是最贵的两项,综合险和租车赔偿其次;每一项的保额越高或者自负额越低,保费则越高;汽车的里程、品牌、年限决定了汽车的价值,而汽车的价值越高保费自然越高;动力越强、行驶速度可以越高的汽车,可能造成的车祸损失越大,因此保费也会相应提高。

驾驶人的年龄、性别、婚姻状况、信用记录、开车区域、事故记录、职业甚至学习成绩对保费也有相当的影响,其中(在美国的)事故记录是非常重要的因素,有过车祸、违规行驶或者驾照被吊销的历史的驾驶员,保费会大幅增长,有过太多记录的驾驶员甚至可能会被保险公司拒绝担保,一般保险公司都要求提供3-5年内的事故记录;保险公司认为,年龄25岁到65岁之间、女性、已婚,或者拥有3.0以上GPA的学生,是更为谨慎和安全的驾驶者,符合其中一个或多个的驾驶者保费会较低;在有的州,法律允许保险公司根据驾驶者的信用记录作为保费计算的一部分,研究显示低信用分数跟危险驾驶成相关性,所以低信用分数的驾驶者可能要缴纳更高额的保费。

职业也会影响保费,医生、律师、房地产经纪人、销售——这些高压、长时间工作、缺少睡眠,而且经常需要开车的职业被认为是容易出车祸的高危职业,科学家、护士、飞行员、会计、老师和艺术家,则被认为是相对稳定或者需要细心谨慎的职业,因此出车祸的概率较低。

除了以上提到的因素,使用汽车的频率越高、时间越长,保险公司认为出车祸的概率则越大;居住的区域如果是交通要道或者犯罪率高,汽车没有防盗设施、经常成为盗窃者的目标……这些都是会让保费显著增加的情况。

注意:如果汽车买来之后有进行改装,应该要通知保险公司,否则事故发生时的报修可能会被认为无效。

五、有哪些保险公司以及如何购买?

All StateAAAState FarmGEICOProgressiveLiberty Mutual等都是覆盖全美的大型保险公司,还有不计其数的中小型和地方性保险公司也提供汽车保险。

留学生在选用保险时最好选择靠谱的大公司,大公司保险产品的质量比较有保障,售后服务也比较好。小公司可能会更便宜,但是一定要全面了解,确保是有销售汽车保险执照的正规公司,而且其保险产品和售后服务能够满足自己的所有要求,再进行购买。

绝大部分的保险公司在覆盖区域内设置了办公室,可以通过与销售人员之间见面或是打电话购买;Progressive和Esurance都是采用的线上销售模式,降低了人员的成本,因此价格会比较便宜,但缺点是有可能审查的时间比传统的保险销售模式要长一些(汽车买卖时往往需要当天买上保险才能完成交易),而且发生事故的时候也只能通过电话和网络跟保险公司进行联系,沟通起来也许没有面对面交流容易。

续航教育小课堂:保险公司间为了抢生意,很多会提供给正在使用竞争对手产品的客户折扣;很多大型保险公司不止提供汽车保险,还提供租房保险、美国房屋保险人身保险等等,在同一家公司打包购买多种保险也会有折扣。

除了直接跟保险公司购买保险之外,也可以通过保险代理公司(insurance broker)购买。保险代理公司的好处是能同时给出多家公司的报价,而且代理公司为了吸引客户会充分利用保险公司的各种折扣,不用再自己去一个一个公司填问卷,比较方便;比较大型的代理公司可以代理几十家保险公司,还提供包括中文的多种语言服务,对于刚刚来到美国还晕头转向的留学生非常的适用。代理公司的缺点会收取一个代理费用,而且全美最大的两家保险公司GEICO和State Farm是不允许被代理的。

美国汽车保险


六、报险(File a claim)流程

(1) 如果事故不涉及他人,或是发生被盗等综合险覆盖范围内的意外事件,则要看损失金额是否在自负额之内,如果在自负额之内那就没有报险报修的必要,如果超过自负额而且是使用碰撞险的话,则要考虑之后三年保费上涨的后果,再决定是否值得报修。

(2) 如果事故涉及他人,首先不要默认是自己的过错,记录下对方的车牌号码和保险号码(insurance policy number),如果是比较轻的事故(比如只有一些擦碰),可以先跟对方协商解决,如果无法达成一致则需要报警,警察会到现场勘查之后会写一份报告和提供一个案件号码(case number),然后给保险公司打电话报险,告诉保险公司案件号码,他们会跟警察局联系了解警察对事件做出的判断,再决定是否应该赔付。如果选择私了,那么最好是接受现金的赔偿,因为支票可能会出现跳票的情况(跳票的意思是对方给了假的支票,防人之人不可无!)。

七、赔付

如果汽车需要修理,必须到保险公司指定的修车行去要取报价,这个时候有一个全国性的大保险公司就很重要,因为他们指定的修车行会比较多。需要提前跟保险公司了解支付方式,看是否自己先垫付、保险公司支付赔偿给自己,或者保险公司直接支付修车行。美国有一点很好就是你把车送去修的时候,车行往往会给你提供一个临时开的车,因为美国人默认没有车太麻烦了,这辆车自己承担油费就好,不需要额外费用。

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